现下消费模式“四方模式”利与弊！无息分期到底好不好？

七七

          由卡主、发卡行、收单机构、商户合作完成支付的过程称为四方模式。比起以往仅有个人、银行、商户组成的三方模式，四方模式的支付流程分工更加细化，各个角色也更有余力的去开拓市场，但这种分工细化的流程也给了各种人撸羊毛的机会。当你刷完信用卡后，商户的pos机会打出一张收单，其中商户编码中会有一段MCc码，用于给银联识别商户的类型，并按这三种收费标准收取不同比例的手续费。

          商家可以选择第三方支付公司的pos机，使用费率更低的mcc瓦码伪造商户类型，从而减少手续费称为套码。第三方pos机甚至还会跳马，比如当发生大额信用卡交易时，pos机按照标准收取手续费，但上报给银联时，却将MCc码改成手续费7.8折的优惠类商户，这样第三方支付机构就能赚取其中的差价。

          而且这种违规pos机还可用于套现2019年，山东德州的李先生就被抓获，在两年内用280多张信用卡在自己的十几台破手机上，疯狂消费，1000多万，这些pos机对应的都是空壳公司的账户，钱一到账就立马取现给借款人，算上银行系统的手续费和李先生0.3%的利率，也比正规的信用卡提现利率要低得多。对于有理财头脑的借款人来说，如果在2018年的prp理财大规模爆雷之前，把套现的钱用于投资网贷，扣掉套现的手续费收益率还可高达10%以上，选反正比阴晴不定的股市赚的多了。

          不过出来借钱总是要还的，如果你买了苹果，但在当月的最后还款日一分钱没还，那么银行将会从你消费的第2天开始，按每天0.05%的收取利息，且由于你连账单10%的最低还款都没给，那么你需要再缴纳最低还款额5%的违约金，拖上一个月你就得多还200块，根据银联的统计利息和违约金占到银行信用卡业务4成以上的收入。此外近年来银行也像各种互联网金融平台一样，推出了各种手续费相近甚至更低的信用卡，分期付款，服务，而这部分的盈利占比也在6年内从26%上升到了36%是今年信用卡业务最大的收入来源。

          2018年招商银行总营收2485亿，其中有1/4都是靠信用卡，截至2018年末中国的信用卡在用发卡量已达到6.86亿张，与此同时，银行信贷余额也达到了6.85万亿元，相当于每张卡都欠着近万元。作为信用卡持卡人，如果你不想因为欠款上征信黑名单，最好不要当着自家孩子的面输密码，老熊孩子就借由父母的手机在网上疯狂消费！