刷卡消费、网络支付，钞票在网上经历了怎样的分割？

七七

            苹果又出新手机了，而你的旧iPhone也突然开始故障，督促你必须尽快购买最高配的苹果12。但你的账上实在没钱，于是你选择了信用卡支付，在这个支付过程中发生了什么呢？银行是如何通过信用卡挣钱的呢？

            银行卡可分为借记卡，贷记卡或者叫储蓄卡，信用卡。前者必须要先存钱再花钱占中国银行卡总量的9成以上，里面的钱相当于活期存款，银行需要付给你0.3%左右的利息。而后者则可以透支一定额度，先花钱再还钱，对银行来说发信用卡最基本的收入是年费，可打几十或几百，不过为了鼓励你花钱，很多信用卡会在你消费到一定要求后免收年费。除了年费，当你用信用卡消费时，银行还会收取佣金。

            比如你在线下的苹果店用中行信用卡刷不是基石，花1万元购买新款苹果。Pos机会收到这笔账单，通过银联向中行请求交易，中行会先把钱打给pos机，再由pos机存入苹果店的账户，你才算购买成功！这个过程中主要有持卡人，商户发卡行收单机构和银行卡组织5个角色，其中收单机构主要为商户提供，安装pos机清算等服务，而银行卡组织，比如银联、vIsa、mastercARd，他们本身通常不发卡，主要是为成员银行提供信息交换，资金清算等服务，发卡行卡组织和收单机构都会从中收取手续费。

            前两者的费率通常是固定的，而收单机构则需要和用户协商费率，假设这个费率为1%，那么当你买下这台1万元的苹果，苹果店，就得给pos机公司100元的手续费，pos机公司又得给中行45元，然后他们俩各自再给银联3.25元。也就是说你每次刷信用卡买东西，发卡行都至少会从商户获得消费金额0.4175%的佣金。当然发卡行或卡主子也可以承担收单机构的角色，获取更多佣金。